Kredit ohne Schufa: reicht Ihr Schufa-Score?

Ein Kredit ohne Schufa ist für viele Menschen die einzige Möglichkeit, ein Darlehen zu erhalten. Pro Tag erteilt die Schufa etwa 400.000 Auskünfte, die an Verbraucher, Vertragspartner und Unternehmen herausgegeben werden. Damit ist die sie noch immer eine der wichtigsten Anlaufstellen vor der Vergabe von Verbraucherkrediten. Doch geht auch ein Kredit ohne Schufa?

Warum ist die Schufa für Kreditgeber so wichtig?

Wird ein Kreditantrag gestellt, ist die Unterschrift für die Genehmigung einer Abfrage bei der Schufa heute schon selbstverständlich. Dabei wissen viele Menschen gar nicht, dass weder Banken noch Kreditanstalten dazu verpflichtet sind, sich dort Einkünfte einzuholen, wenn nach einem Kredit gefragt wird.

Ausnahmen werden oft nur bei Kleinkrediten gemacht. Teilweise geben Banken auch an Stammkunden einen neuen Kredit heraus, ohne noch einmal den Schufa-Score abzufragen. In dem Fall hat die Abfrage jedoch vorher schon einmal stattgefunden.

Es gibt einige Beispiele, wie man einen Kredit ohne Schufa in Anspruch nehmen kann. Inzwischen gibt es auch einige Kreditvermittler oder Banken, über die es möglich ist, einen Kredit zu erhalten, ohne dass vorher ein Einblick in die Schufa genommen wird. Um herauszufinden, welche Anbieter dies zur Verfügung stellen, ist die explizite Suche nach einem Kredit ohne Schufa zu empfehlen.

Video: Tenhagens Finanztip: So verbessern Sie Ihren Schufa-Score

Wie erhalte ich meinen Schufa-Score?

Sie möchten gerne einen Kredit in Anspruch nehmen und sind sich nicht sicher, ob es notwendig ist, nach einem Kredit ohne Schufa zu schauen? Diese Frage ist durchaus relevant, in dem Zusammenhang haben Sie aber heute mehrere Möglichkeiten.

Haben Sie bereits bei der Bank einen Antrag auf einen Kredit gestellt und wurde dieser abgelehnt, können Sie nach den Gründen fragen und darum bitten, Einblick in den Schufa-Score zu erhalten.

Sie haben aber auch generell die Möglichkeit, sich an die Schufa zu wenden und Ihren Score mitgeteilt zu bekommen. Hierfür sind folgende Punkte wichtig zu wissen:

  • Sie können mehrmals jährlich eine Datenkopie zu Ihrem Score anfragen und erhalten diese dann kostenfrei. Nach dem Artikel 15 der DSGVO ist dies Ihr gutes Recht.
  • Das Formular finden Sie auf der Webseite der Schufa.
  • Sie füllen das Formular aus und reichen eine Kopie Ihres Ausweises ein. Anschließend erhalten Sie normalerweise innerhalb von vier Wochen Ihren Score.

Wichtig: Ihre Abfragen wirken sich nicht auf Ihren Schufa-Score aus. Die Datenkopie, die Sie hier erhalten, enthält allerdings sehr vertrauliche Informationen. Sie ist nicht geeignet, um sie beispielsweise an den Vermieter weiterzugeben.

Kredit ohne Schufa: Wie setzt sich der Schufa-Score eigentlich zusammen?

Ob Sie einen Kredit ohne Schufa benötigen, hängt natürlich in erster Linie von Ihrem Score ab. Dieser wird durch verschiedene Faktoren beeinflusst, wie:

  • Wie viele Girokonten haben Sie?
  • Wie viele Kreditkarten haben Sie?
  • Wie viele Handyverträge haben Sie?
  • Wie viele Leasingverträge haben Sie?
  • Wie viele bestehende oder abbezahlte Kredite sind vermerkt?
  • Wie viele Kredit- und Konditionsanfragen haben Sie gestellt?

Für die Schufa ist es in erster Linie wichtig, möglichst viele Daten zu sammeln, damit der Schufa-Score auch effektiv zusammengestellt werden kann.

Wichtig: Vermerkt werden dabei natürlich auch Informationen in Bezug auf Zahlungsstörungen. Dazu gehören nicht bezahlte Raten für Verträge oder Kredite, geplatzte Schecks und Rückbuchungen, aber auch Konkurse sowie Vollstreckungsbescheide.

Wie genau sich der Schufa-Score jedoch zusammensetzt, ist transparent nicht einsehbar. Die Schufa selbst verweist darauf, dass es einen Sinn hat, das Verfahren zu schützen. So sollen auf diese Weise die Daten geschützt und der Score nicht für den Betrug manipuliert werden können.

Video: Die größten Geheimnisse der Schufa | Galileo | ProSieben

Kritik an der Schufa und die Auswirkung auf die Immobilienbranche

In Zusammenhang mit dem Schufa-Score wird aber auch immer wieder Kritik deutlich. Sowohl Medien als auch Wirtschaft kritisieren, dass ein transparentes Vorgehen nicht gegeben ist. Ein Vorgehen aus der Politik ist jedoch erst einmal nicht zu erwarten. Dies hat vor allem für Privatpersonen Konsequenzen, wie sich in der Kreditvergabe zeigt.

Wenn ein Score eine falsche Beurteilung erhält, kann sich dies auf die Kreditwürdigkeit auswirken. Bei einem negativen oder einem fehlerhaften Scoring zeigt sich dann die Problematik, dass die Betroffenen keine Finanzierungen erhalten.

Die Finanzierung für die Immobilie setzt sich jedoch teilweise aus sehr hohen Beträgen zusammen. Wenn diese Beträge nicht gestemmt werden können, sind ein Kauf oder Bau eines Hauses nicht möglich.

Wenn ein Score eine falsche Beurteilung erhält, kann sich dies auf die Kreditwürdigkeit auswirken. ( Foto: Shutterstock- stockfour )

Wenn ein Score eine falsche Beurteilung erhält, kann sich dies auf die Kreditwürdigkeit auswirken. ( Foto: Shutterstock- stockfour )

Schufa-Score durch Korrekturen anpassen

Es liegt auch ein wenig in der Verantwortung der Kreditnehmer, hier aktiv zu werden. Durch die regelmäßige Abfrage von Datenkopien lässt sich erkennen, wenn es zu einem fehlerhaften Vermerk gekommen ist.

Hier ist es wichtig zu wissen, wie die Vorgaben für den Löschungszeitpunkt in der Auskunftsdatei sind:

  • Drei Jahre nach Rückzahlung eines Kredites wird die Information gelöscht.
  • Gekündigte Giro- und Kreditkartenkonten müssen an die Schufa gemeldet werden.
  • Kreditanfragen werden 12 Monate nach Anfrage gelöscht.
  • Kreditkonditionen-Anfragen werden ebenfalls 12 Monate später gelöscht.

Gerade in Bezug auf die vorgegebenen Löschzeiten kann es zu Fehlern kommen. Dies lässt sich in der Datenkopie überprüfen. Hier sind dann beispielsweise bereits getilgte Kredite noch aufgelistet oder Forderungen, die eigentlich schon gezahlt sind, gelten noch als offen.

Ein ebenfalls häufiger Fehler ist bei der Höhe der Forderungen zu finden. Nicht selten sind diese zu hoch angesetzt.

Im Artikel 16 DSGVO ist festgehalten, dass Sie das Recht haben, die Daten in der Datei anpassen zu lassen. Fordern Sie die Schufa hier schriftlich auf und setzen Sie ein Datum, bis zu dem die Daten angepasst werden sollen.

Kredit ohne Schufa finden: Finanzierung bei nicht optimaler Bonität

Teilweise ist der Schufa-Score auch dann korrekt, wenn eine weniger gute Bonität angezeigt wird. Dies kann für einen Kreditnehmer natürlich zu einem Problem werden. Es gibt inzwischen jedoch auch legale Angebote, mit denen Sie schufafreie Kredite in Anspruch nehmen können:.

Nach wie vor vergeben viele Banken ein Darlehen nur dann, wenn der Antragsteller eine gute Bonität vorweisen kann. Sollte dies nicht der Fall sein, kommt es zu einer Ablehnung. Anbieter, die einen Kredit ohne Schufa zur Verfügung stellen, werden nach den folgenden Punkten unterschieden:

  • Der Kredit ohne Schufa

    Bei einem Kredit ohne Schufa wird keine Abfrage an die Datei gestellt. Als Basis für die Kreditvergabe wird ausschließlich die aktuelle Bonität geprüft. Das heißt, in einer Selbstauskunft gibt der Kreditnehmer an, welche Bonität er vorweisen kann. Neben einem festen Einkommen können auch Sicherheiten vermerkt werden. Es handelt sich dann komplett um einen schufafreien Kredit.

  • Der Kredit trotz Schufa

    Die zweite Variante stellt der Kredit trotz Schufa dar. Hier erfolgt eine Abfrage des Scores. Allerdings kann eine Kreditvergabe auch dann erfolgen, wenn dieser nicht optimal gehalten ist. Aber auch hier möchte die Bank Sicherheiten haben. Das geregelte Einkommen steht dabei an erster Stelle.

Unerheblich davon, für welchen Zweck Sie einen Kredit ohne Schufa in Anspruch nehmen möchten, gibt es einige Punkte, die bei der Suche nach einem Darlehen wichtig sind. ( Foto: Shutterstock- fizkes)

Unerheblich davon, für welchen Zweck Sie einen Kredit ohne Schufa in Anspruch nehmen möchten, gibt es einige Punkte, die bei der Suche nach einem Darlehen wichtig sind. ( Foto: Shutterstock- fizkes)

Darauf sollte bei einem Kredit ohne Schufa geachtet werden

Unerheblich davon, für welchen Zweck Sie einen Kredit ohne Schufa in Anspruch nehmen möchten, gibt es einige Punkte, die bei der Suche nach einem Darlehen wichtig sind. Generell ist zu bedenken, dass Banken, die einen Kredit ohne Schufa vergeben, immer auch ein höheres Ausfallrisiko haben. Sie vergeben ein Darlehen an Personen, deren Bonität nicht optimal ist. Die Gefahr, dass Ratenzahlungen ausfallen, ist vorhanden.

Die Zinsen liegen daher normalerweise höher, als bei einem Kredit mit Schufa. Das ist normal und weist auch nicht darauf hin, ob es sich um einen seriösen oder einen unseriösen Anbieter handelt. Dennoch kann auf die Konditionen geachtet werden.

Achten Sie auf die folgenden Punkte:

  1. Zinsen

    Der effektive Jahreszins sollte in einer Relation zum Betrag, Ihren Sicherheiten und der Laufzeit stehen. Auch wenn es sich um einen Kredit ohne Schufa handelt, ist Zinswucher nicht seriös. Vergleichen Sie daher am besten mehrere Angebote miteinander.

  2. Laufzeiten und Flexibilität

    Sie kennen Ihre Finanzen besonders gut und können einschätzen, welche Laufzeiten für Sie tragbar sind. Dies hat den Vorteil, dass Sie schon gewisse Vorstellungen haben. Prüfen Sie nach, ob diese auch durch den Kredit trotz Schufa abgedeckt werden. Sollte dies nicht der Fall sein, ist der Kredit möglicherweise nicht richtig für Sie.

    Ebenfalls wichtig ist übrigens die Flexibilität. Sind Sondertilgungen möglich? Dann können Sie den Kredit auch schneller tilgen. Teilweise werden dafür jedoch Gebühren genommen. Die Gebühren werden als Vorfälligkeitsentschädigung bezeichnet.

  3. Die Kreditsumme

    Gerade bei der Immobilienfinanzierung sind es die hohen Beträge, die in Anspruch genommen werden müssen. Doch nicht immer kann ein Kredit ohne Schufa auch in der gewünschten Höhe genutzt werden. Daher spielt die Kreditsumme ebenfalls eine Rolle, wenn es um die Auswahl von einem passenden Kredit geht.

Diskrete Finanzierung mit einem Kredit ohne Schufa

Die Zinsen sind höher und nicht jede Summe kann ausgegeben werden: es scheint, als wäre ein Kredit ohne Schufa durch Nachteile geprägt. Ganz so ist es jedoch nicht. Er bringt auch einige Vorteile mit.

So ist der Kredit ohne Schufa für Kreditnehmer teilweise die letzte Möglichkeit, um überhaupt ein Darlehen erhalten zu können. Es ist aber auch die diskreteste Variante, auf die sich zurückgreifen lässt. Nicht nur, dass für die Kreditvergabe die Schufa nicht bemüht wird. Der Kredit wird dort auch nicht aufgeführt.

Damit wirkt er sich auch nicht auf den Score aus und kann zukünftige Darlehensvorhaben nicht beeinflussen. Daher kann es manchmal auch sinnvoll sein, einen Kredit ohne Schufa zu nutzen, auch wenn dies gar nicht notwendig wäre.

Ein Kredit ohne Schufa kann eine Möglichkeit darstellen, ein Darlehen zu erhalten, auch wenn der Score selbst nicht optimal oder die Bonität nicht gegeben ist. ( Foto: Shutterstock- limeart _)

Ein Kredit ohne Schufa kann eine Möglichkeit darstellen, ein Darlehen zu erhalten, auch wenn der Score selbst nicht optimal oder die Bonität nicht gegeben ist. ( Foto: Shutterstock- limeart _)

Fazit: Kredit ohne Schufa als mögliche Finanzierungslösung

Ein Kredit ohne Schufa kann eine Möglichkeit darstellen, ein Darlehen zu erhalten, auch wenn der Score selbst nicht optimal oder die Bonität nicht gegeben ist.

Hier ist es jedoch wichtig, auf die Suche nach den passenden Anbietern zu gehen und darauf zu achten, dass es sich um seriöse Kreditgeber handelt. Diese legen großen Wert auf bestehende Sicherheiten und bieten auch dann faire Konditionen und keine überhöhten Gebühren an, wenn der Kreditnehmer sich für einen Kredit ohne Schufa entscheidet und für diesen einen Antrag stellt.

Über Marius Beilhammer

Marius Beilhammer

Marius Beilhammer, Jahrgang 1969, studierte Journalismus in Bamberg. Er schreibt bereits viele Jahre für technische Fachmagazine, außerdem als freier Autor zu verschiedensten Markt- und Businessthemen. Als fränkische Frohnatur findet er bei seiner Arbeit stets die Balance zwischen Leichtigkeit und umfassendem Know-how durch seine ausgeprägte Affinität zur Technik.

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